عمرو جاد الله : استراتيجية توسعية للبنك العقارى المصرى العربى فى كافة القطاعات المصرفية

عمرو جاد الله نائب رئيس البنك العقارى :

استراتيجية توسعية للبنك العقارى المصرى العربى فى كافة القطاعات المصرفية

نسعى لنكون بنك تجارى و استثمارى شامل يقدم كافة الخدمات المصرفية لعملائه

استراتيجية البنك العقارى تعتمد على التوسع بالفروع والتخلص من الاصول التى الت ملكيتها للبنك

نجحنا فى تحفيض المحفظة المتعثرة إلى 2.6 مليار جنيه ونسعى لخفضها بنحو مليار جنيه بنهاية 2020

نجحنا فى مضاعفة ودائع البنك إلى 48 مليار جنيه مقابل 23.8 مليار جنيه

4.5 مليار جنيه محفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة

700 مليون جنيه محفظة التجزئة المصرفية

البنك يصدر 15 الف بطاقة ميزة الوطنية كمرحلة اولى لتحقيق الشمول المالى

12 مليار جنيه استثمارات البنك العقارى فى محفظة الاذون والسندات

14 مليارجنيه المحفظة الائتمانية للبنك

منحنا تمويلات ل 118 شركة .. ونقدم قروض تمويل التعليم والطبى وتمويل النوادى وسيدات الاعمال

أكد عمروجاد الله نائب رئيس البنك العقارى المصرى العربى أن البنك لديه استراتيجية توسعية تستهدف تقديم كافة الخدمات المصرفية لبصبح بنك استثمارى وتجارى شامل يلبى احتياجات العملاء ، مشيراً إلى أن الخطة تستهدف معالجة القروض المتعثرة والتخلص من الاصول التى الت ملكيتها للبنك من العملاء المتعثرين،والتى تقدر قيمتها بنحو 3.5 مليارجنيه،منهااصول كان هناك صعوبة فى بيعها وتسييلها، منها شقق قديمة وجراجات ومحلات،واوضح ان المشكلة تكمن فى ان جانب كبيرمن هذه المحلات والجراجات بعمارات قديمة وغير مجهزة بالشكل الصحيح الذى يجعلها جاذبة عند عرضها للبيع ولكن البنك نجح فى تطويرها .

وأكد ان البنك يمتلك مول فى المعمورة والمعادى كما يمتلك فنادق بحالة جيدة يسعى لبيعها خلال الفترى المقبلة ، ولديه قرية بالعين السخنة ، ومستشفى الفيروز ، وفنادق بالغردقة ومرسى علم .

واشار إلى أن مستشفى الفيروز كان يمتلكها البنك بالتعاون مع البنك الاهلى المصرى وبنك المؤسسة العربية المصرفية ABC – مصر ، وتبلغ قيمتها الدفترية نحو 60 مليون جنيه ، ولقد تم بيعها بنحو 136 مليون جنيه ، ويمتلك البنك العقارى ما يقرب من 60% من قيمتها.

 واوضح عمرو جاد الله ان البنك ينظر إلى كل اصول البنك بعين استثمارية ، وذلك لتعظيم الاستفادة من الاصول التى الت ملكيتها اليه ، مشيراً إلى أنه لو تم بيع المستشفى بالمزاد العلنى لبلغ اعلى سعر يتم عرضه إلى 75 مليون جنيه ولذلك قرر البنك عرض هذه الاصول بالشكل الذى يساهم فى جذب المستثمرين .

واشار إلى أن البنك قام باتخاذ التدابير اللازمة لتسويق الاصول التى الت ملكيتها إليه ، بما يحقق عوائد جيدة ولذلك يقوم البنك بتطوير مول المعمورة لتعظيم العائد عليه ، ويتم تطوير وتجديد المحلات الكبرى ، حيث يقوم البنك بتجديد الاصول ليطلب اعلى سعر عند البيع بما يعزز العوائد ، وسيتم عرض قرية العين السخنة والفنادق الموجودة بالغردقة ومرسى علم بنفس المنظور.

واوضح جاد الله ان قرية العين السخنة تقدر قيمتها بنحو 1.3 مليار جنيه ، وموقعها مميز وفريد ، ولكنها كانت مهملة فيما يتعلق بالبنية التحتية ، ولذلك يتم تطويرها مما يجعلها اكثر جاذبية لأى مستثمر وللمطورين العقاريين ، مشيراً إلى أن البنك يعتمد على جهوده الذاتية فى تطوير القرية .

واضاف انه تم اتباع نفس المنهج فى تطوير فندق لونج بيتش بسهل حشيش بالغردقة ، حيث كان الفندق يحقق خسائر ففى الوقت الذى يمتلك 905 غرفة لم تستغل الشركة التى كانت تديره سوى 390 غرفة فقط من اجمالى عدد الغرف ، ولقد قام البنك بتعيين شركة متخصصة فى ادارة الفنادق إعتباراً من يناير 2018 مع تولى الادارة الجديدة والتى بدأت فى إعادة هيكلة الفندق بالمقاييس العالمية ليتحول لفندق 5 نجوم لتأهيله لاستقبال السياحة الوافدة المتزايدة بالغردقة ، وبالفعل بدأ فى تحقيق ارباح بنهاية عام 2018 ، بعد ان كان يحقق خسائر وبلغت ارباحه بنهاية 2018 نحو 25 مليون جنيه ، ومن المتوقع ان تتجاوز 35 مليون جنيه بنهاية العام الجارى .

واوضح عمرو جاد الله انه بالتوازى مع تحقيق الارباح تم إعادة هيكلة الفندق وتطويره ليصل عدد الغرف التى المستغلة بالفندق نحو 800 غرفة من اجمالى 905 غرفة ، وهو ما يعد انجاز يعزز من امكانية بيع الفندق ، مشيراً إلى نسبة الاشغالات بالفندق نحو 98% .

واشار إلى أن البنك سيطبق نفس المنهج فى تطوير فنادق مرسى علم ، والمعداى مول ، وذلك لرغبة البنك فى بيع هذه الاصول وهو الخيار الاول للبنك .

وكشف عمروجاد الله عن ان المحفظة الائتمانية المتعثرة لقطاع السياحة كانت تقدر بنحو 6.1 مليار جنيه فى عام 2018 ، وتم تسوية مديونيات بها بنحو 2.5 مليار جنيه لتسجل فى 2019 نحو 3.6 مليار جنيه ، ونستهدف فى نهاية 2020 تخفيض محفظة الديون المتعثرة بنحو مليار جنيه من 2.6 مليار جنيه .

واوضح ان الادارة الحالية للبنك وقت تسلمها المسئولية فى 2017 كانت الاصول التى الت مليكتها للبنك تقدر بنحو 3.5 مليار جنيه ، ولقد تم بيع اصول بقيمة مليار جنيه وحقق البنك ربح نحو 220 مليون جنيه عن قيمتها الدفترية ، وهو انجاز كبير يحسب لادارة البنك ، ونستهدف بيع اصول بنحو مليار جنيه لتصل قيمة الاصول التى الت ملكيتها للبنك إلى 1.5 مليار جنيه بنهاية عام 2020 .

بنك شامل

اكد عمرو جاد الله ان استراتيجية البنك تستهدف ان يكون بنك تجارى واستثمارى شامل خلال الفترة المقبلة ، واشار إلى أن البنك حصل على ودائع مساندة فى فترات سابقة ، ولكنها لم تستغل الاستغلال الامثل ، اصبح هناك فجوة سالبة ، ولذلك نسعى من خلال تقديم كافة الخدمات والمنتجات المصرفية إلى تقليل الفجوة السالبة بميزانية البنك ، وهو الامر الذى تحقق بالفعل فى الأونة الاخيرة .

وفى رأيك ما السبب وراء تعثر القروض العقارية ، وتزايد حجم الاصول التى الت ملكيتها للبنك ؟

المشكلة تكمن فى ان القروض العقارية التى كانت ممنوحة من البنك فى الفترات السابقة كانت الرهونات المضمنة بها ضعيفة جداً ، كما أن تسعيرها كان خاطىء ولم يكن يعبر عن قيمتها الحقيقية ،و هو الامر الذى اضطر البنك للحصول على الاصول مع تعثر العملاء ، والتى لاتوازى القيمة الحقيقية للقروض الممنوحة للعملاء ، لذلك تسعى ادارة البنك فى الوقت الراهن إلى هيكلة وتطوير الاصول لتحقق أعلى عائد عليها عند البيع .

وماهى الاجراءات التى قامت بها ادارة البنك لمعالجة هذا الامر وتعظيم العائد على الاصول ؟

لقد تم استحداث عدد من اللجان التى تقوم بوضع انظمة داخلية ومحددات وضوابط لتعظيم العائد على الاصول ، حيث تم تأسيس لجنة للتصرف فى الاصول ، وواخرى للقروض المتعثرة ، واللجنة التنفيذية ، وإدارة للتطوير العقارى تضم مجموعة من المهندسين المتخصصين وهم المنوطين بالتعامل مع المطورين العقاريين والشركات العقارية لتقييم الاصول بالقيمة الحقيقية ، والعمل على تعظيم العائد عليها بشكل حقيقى ويخدم اهداف البنك .

كما تم تخصيص ادارة للتسويق العقارى لمساعدة البنك فى التسويق الجيد للاصول التى الت ملكيتها للبنك ، والوصول للمستثمرين الذين تتوافق اختياراتهم معاها ، حيث تسعى الادارة للنهوض بالبنكمن الناحية الاستثمارية والتجارية وليس فقط العقارية .

ونركز فى استراتيجية البنك على وحدات تسويق فى كل قطاع لتحقيق لربحية من قطاعات البنك ، حيث يوجد وحدة تسويق للخزانة والودائع ، وحدة تسويق داخل الفروع ، ووحدة تسويق مؤسسى ، لجذب عملاء جدد للبنك ، وبالفعل تم منح ائتمان لنحو 118 شركة بالاضافة إلى النوادى والمستشفيات ، وذلك بخلاف وحدة التسويق العقارى للترويج للاصول العقارية التى الت ملكيتها للبنك.

وماذا عن خطة التوسع عبر الفروع ؟

كان البنك يواجه مشكلة محدودية عدد الفروع ، وكان لدينا 27 فرع منها 5 فروع فقط التى تحقق ارباح ،وكانت تعامل معاملة مراكز تكلفة وليست ربحية ، ولذلك وضعت الادارة الجديدة خطة للتوسع عبر الفروع ، وذلك عن طريق افتتاح فروع جديدة ، واحلال اماكن فروع قائمة للوصول بشكل اكبر للعملاء وجذب عملاء جدد من اصحاب الودائع وقروض التجزئة وبطاقات الائتمان .

ولقد تم افتتاح فرع محيى الدين ابو العز ، وفرع السويس ليصل إجمالى عدد فروع البنك إلى 29 فرعاً ،ومن المقرر افتتاح فرع جديد للبنك بسوهاج ، و فرعين بقنا واسيوط فى اوائل العام الجديد ،وذلك لرغبة البنك فى التوسع بصعيد مصر ، كما تم احلال وتغيير مكان فرع البنك بالاقصر ليكون فى موقع استراتيجى للعملاء .

ومن المقرر افتتاح فروع للبنك بالتجمع الخامس والمعادى والهرم والشيخ زايد واكتوبر ، ليصل إجمالى عدد فروع البنك بنهاية عام 2020 إلى 36 فرع .

ماالذى تم فى ملف فرض الضريبة على الاصول العقارية التى الت ملكيتها للبنك ؟

يتم بالفعل احتساب الضريبة على الاصول العقارية التى الت ملكيتها للبنك من عملائها المتعثرين بإنتظام منذ تطبيقها ، وبدون أى تأخير ، واعتقد ان البنوك قد طالبت بتأجيل تطبيق الضريبة على الاصول التى الت ملكيتها للبنوك لمدة خمس سنوات لحين التصرف فيها ، ولكن لم يتم البت فى هذا الامر .

ويسعى البنك العقارى للتخلص من الاصول العقارية التى الت ملكيتها له ، ويتم تقييم الاصول بقيمتها الدفترية ويضاف إليها كافة المصروفات التى تمت عليها سواء الضرائب العقارية او مصروفات صيانة وتطوير المرافق ، والحراسة والتأمين ، والعمل على التصرف فيها بسعر يتجاوز هذه القيمة بما يعظم العائد عليها ويحقق ارباح للبنك .

نود التعرف على حجم محفظة التمويل العقارى بالبنك ؟

عندما تسلمنا ادارة البنك كانت محفظة التمويل العقارى نحو 150مليون جنيه لتتضاعف إلى 900 مليون جنيه متضمنة مبادرة البنك المركزى لتمويل محدودى ومتوسطى الدخل حيث يقوم البنك بإخضاع العملاء لدراسة متأنية كمتخصصين فى الاقراض لهذا القطاع للتأكد من الملاءة المالية للعميل .

ونستهدف الوصول بالمحفظة لنحو1.5 مليار جنيه خلال عام 2020 ، وذلك مع التوسع فى تقديم تمويلات لمتوسطى الدخل ضمن المبادرة الجديدة للبنك المركزى ، وتعد المبادرة الجديدة خطوة مهمة لتحفيز المطورين العقاريين ومساعدتهم فى استكمال مشروعاتهم ، لانها ستسمح للمطور العقارى بالحصول على السيولة الكافية ، مقابل الشيكات التى منح بموجبها الوحدات للعملاء ، ويشترط ان تكون الوحدات كاملة التشطيب وتم تسليمها للعملاء .

واعتقد ان يصل التمويل حتى 2 مليون جنيه ، وبعائد مميز يصل ل 10% ، ويستهدف البنك ضخ ما تترواح قيمته من 400 ل 500 مليون جنيه لمتوسطى الدخل ضمن المبادرة الجديدة .

وماذا عن محفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة والمحفظة الائتمانية ؟

يقدم البنك المركزى الدعم الكامل للبنك العقارى المصرى العربى لمساعدته فى خطة التطوير والنهوض باداء البنك ، ولذلك فإن البنك حصل على إعفاء من نسبة الاحتياطى الإلزامى ، ولذلك لم يشارك بشكل كبير فى قروض المشروعات الصغيرة والمتوسطة بعائد 5 % ، ولكنه يستعيض عنها بتمويل المشروعات بعائد 7% وقد بلغت اجمالى محفظة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة نحو 4.5 مليار جنيه حتى اغسطس 2018 .

و بلغت اجمالى المحفظة الائتمانية للبنك نحو 14 مليار جنيه ، منحها البنك لنحو 118 شركة .

ولقد نجحت الكوادر والكفاءات التى استعان بها البنك فى مساعدته فى النهوض بجميع القطاعات بما انعكس بشكل ايجابى على نتائج اعمال البنك .

وماذا عن مؤشرات قطاع التجزئة المصرفية واستراتيجية ميكنة البيانات ؟

لقد تم بالفعل ميكنة كافة البيانات ، وتطوير البنية التكنولوجية بالبنك حيث رصد البنك نحو مليار جنيه لهيكلة البنية التحتية التكنولوجية ، وميكنة كافة البيانات بالقاهرة وبفروع الاردن وفلسطين وتم بالفعل استخدام 500حوالى مليون جنيه من هذا المبلغ .

ولقد نجحنا فى تكوين محفظة التجزئة المصرفية للبنك من صفر إلى 700 مليون جنيه اجمالى المحفظة فى الوقت الراهن ، وهى قروض معظمها مضمونة بالودائع ، وسنواصل التوسع فى تقديم قروض التجزئة المصرفية المباشرة للعملاء وبدأنا فى تقديم البطاقات الائتمانية ، ونسعى للوصول بمحفظة التجزئة المصرفية إلى 3 مليار جنيه بمنتصف عام 2020.

كم يبلغ عدد بطاقات ميزة التى اصدرها البنك ؟

اصدرنا مايقرب من 15 الف بطاقة ميزة الوطنية بالتعاون مع ماستركارد وذلك للمساهمة فى جهود الشمول المالى ، حيث نقوم بتوعية العملاء باهمية التعامل مع البنوك والتحول للتعاملات الالكترونية وغير النقدية ، كما يقدم البنك قروض للموظفين بالشركات التى تتعامل مع البنك بضمان مرتباتهم .

وماهى المنتجات الجديدة التى يقدمها البنك ؟

نقدم قروض التعليم لتمويل المصروفات الدراسية للموظفين وللعملاء من اصحاب الودائع ، كما نتيح قروض طبية لتجهيز العيادات وللاطباء وبأسعار مميزة وتنافسية اقل من سعر الكوريدور، كما نقدم قروض لسيدات الاعمال لاقامة مشروعات خاصة بهم مثل مراكز التجميل ومشروعات الملابس الجاهزة ، كما نقدم لعملائنا قروض تمويل اشتراكات النوادى ، حيث يحرص البنك على تنويع منتجات التجزئة المصرفية التى تلبى احتياجات عملائه ، وتحقق اهداف استراتيجية البنك ليكون بنك شامل تجارى واستثمارى يقدم كافة الخدمات المصرفية .

وفيما يتعلق بالمنتجات والاوعية الادخارية فإن قرار البنك المركزى بخفض اسعار الفائدة جاء فى التوقيت المناسب بعد تراجع التضخم ، وسيتبعه انتعاش فى الاوضاع الاستثمارية ، ولقد قام البنك بخفض العائد على الاوعية الادخارية وحسابات التوفير بنحو 1% ، ولكن تم مراعاة اعملاء من اصحاب حسابات التوفير حيث تم اجراء خفض تدريجى حسب شريحة الاموال بالحساب.

ما تعليقك حول قرار خفض اسعار الفائدة ، وهل تتوقع تجاه المركزى لخفض العائد مرة اخرى بنهاية العام ؟

البنك المركزى نجح فى التفكير خارج الصندوق وبمجهوداته استطاع اتخاذ قرارت جريئة انقذت الاقتصاد المصرى ، وخفض اسعار العائد فى الوقت الراهن سيساهم فى زيادة المحافظ الائتمانية للشركات بالبنوك ، وستكون هناك نسب سيولة مرتفعة مما سيحدث انتعاشة اقتصادية كبيرة فى الفترة المقبلة .

كم يبلغ حجم ودائع البنك حتى الوقت الراهن ؟

لقد نجح البنك فى مضاعفة اجمالى الودائع لديه لتسجل نحو 48 مليار جنيه بنهاية 2018 ، مقابل 23.8 مليار جنيه فى عام 2017 عندما تولت الادارة الجديدة مسئولية البنك ، كما سجلت الودائع بالدولار لدى البنك نحو 450 مليون دولار ، مقابل 70 مليون دولار .

ولقد ارتفعت محفظة استثمارات البنك فى اذون الخزانة والسندات إلى 12 مليار جنيه مقابل 4 مليارات جنيه ، ولقد نجح البنك فى تقليل سعر تكلفة الاموال المستثمرة من 17% إلى 13.1% ، حيث قام باستثمار الاموال فى سندات وادوات الدين لاجال طويلة بعائد 17% ويوجه استثمارات تكلفتها 13.5% ليخفض هذه التكلفة بنسبة 3.5% .

كم بلغت التدفقات النقدية الدولارية للبنك ؟

لم يكن هناك تدفقات نقدية دولارية ترد للبنك فى البداية سوى مبالغ صغيرة ، ولكن بلغت التدفقات فى اغسطس 2019 نحو 150 مليون دولار ، وذلك بفضل تحسن الواضاع الاقتصادية ونتيجة لمردود برنامج الاصلاح الاقتصادى واتجاه العملاء للتخلص من الدولار بالبنوك .

نود التعرف على خطة البنك لتطوير وهيكلة فروع الاردن وفلسطين ؟

واجه البنك العقارى مشكلة مع فروع الاردن وفلسطين تتمثل فى نفس مشكلة المقر الرئيسى بالقاهرة ، وهى الاصول التى الت ملكيتها للنك والتى تم اتخاذها كرهون للقروض العقارية ، وتم تقويمها بأسعار مخالفة لقيمتها الحقيقية وبشكل عشوائى، مما ادى لارتفاع محفظة الديون المتعثرة بفروع الاردن وفلسطين .

وكان البنك العقارى بالاردن يعانى من تدنى التصنيف الخاص به ضمن قائمة البنوك الاردنية لنجده فى المركز ال 25 ضمن قائمة تضم 26 بنك ، وكان هناك ملاحظات من البنك المركزى الاردنى .

ولقد قامت ادارة البنك بإتخاذ عدد من الخطوات المهمة لتطوير فروع الاردن وتم اجراء تغييرات جذرية حيث كانت تعانى من ازمة تخفيض عدد الفروع من 28 فرع إلى 14 فرع ومن بين الفروع التى تم اغلاقها فروع تحقق معدلات ربحية مرتفعة ، وهو ما دفع الادارة الجديدة لمعالجة الموقف ، وبالفعل تم تحقيق نموكبير فى محفظة الائتمان ، وتم مضاعفة المحفظة واستطعنا النهوض بترتيب البنك إلى المرتبة 19 بين البنوك الاردنية .

كما اصبح البنك عضوا بمجلس إدارة اكبر الشركات الاردنية السيادية والمضمونة فى التمويل الشخصى التى تتبع البنك المركزى الاردنى .

ولقد تضاعفت محفظة الائتمان بنسبة 95% ، ومحفظة قروض التجزئة المصرفية والشخصية بنسبة 70% ، واصبح فرع البنك بالاردن يحقق صافى ارباح بنحو 2مليون دولار بنهاية عام 2018 ، من المتوقع تحقيق صافى ارباح بنحو 2.2 مليون دولار بنهاية عام 2019 .

وكان البنك العقارى بفروع فلسطين قد تعرض لخسائر تصل إلى 1.400 مليون دولار فى 2017 ، ومع تولى الادارة الجديدة حقق مكاسب نتيجة للنمو فى اعماله بقيمة 300 الف دولار فى 2018 ، وزادت إلى 600 الف دولار فى 2019 .

ويحرص البنك العقارى على التواجد المستمر من خلال فروع الاردن وفلسطين ، وذلك لما تمثله من دور مهم لنمو حركة التجارة بين مصرو الاردن حيث يقوم البنك بالاردن بتمويل شركات السيارات المصرية مثل غبور للسيارات لتصدير سياراتها للاردن وسوريا والعراق ، وتم بالفعل منحها 11 مليون دولار بما يعادل 200 مليون جنيه .

كما يقوم البنك بتمويل شركات الاسمدة التى يقوم البنك بالاردن بتمويلها لشراء البوتاس الاردنى وتقوم الشركات المصرية بتصديره بعد تصنيعه للاردن وتم بالفعل منحها قروض بنحو 200 مليون جنيه .

وماذا عن تمويل الشركات الكبرى بمصر ؟

يقوم البنك العقارى بتمويل شركات المقاولات الكبرى المتواجدة فى العاصمة الادارية والعلمين وتم بالفعل منح 700 الف جنيه ل 3 شركات .

كما قام البنك بمنح تمويلات بنحو 200 مليون جنيه لشركة ريديكون للتعمير ، حيث يسعى البنك لدعم المطورين العقاريين .

فى رأيك ما السبب فى تأخر تنفيذ عمليات التوريق بمصر ؟

العامل الاساسى الذى تسبب فى تأخر تنفيذ عمليات التوريق بالسوق يعود إلى اسعار الفائدة ، لذلك من المتوقع ان تنشط عمليات التوريق بشكل اكبر مع انخفاض اسعار الفائدة ، وستتوسع البنوك فى الاستثمار فى محافظ الاوراق المالية مع تطبيق المعايير المحاسبية الجديدة .

وسعية للبنك العقارى المصرى العربى فى كافة القطاعات المصرفية

نسعى لنكون بنك تجارى و استثمارى شامل يقدم كافة الخدمات المصرفية لعملائه

استراتيجية البنك العقارى تعتمد على التوسع بالفروع والتخلص من الاصول التى الت ملكيتها للبنك

نجحنا فى تحفيض المحفظة المتعثرة إلى 2.6 مليار جنيه ونسعى لخفضها بنحو مليار جنيه بنهاية 2020

نجحنا فى مضاعفة ودائع البنك إلى 48 مليار جنيه مقابل 23.8 مليار جنيه

4.5 مليار جنيه محفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة

700 مليون جنيه محفظة التجزئة المصرفية

البنك يصدر 15 الف بطاقة ميزة الوطنية كمرحلة اولى لتحقيق الشمول المالى

12 مليار جنيه استثمارات البنك العقارى فى محفظة الاذون والسندات

14 مليارجنيه المحفظة الائتمانية للبنك

منحنا تمويلات ل 118 شركة .. ونقدم قروض تمويل التعليم والطبى وتمويل النوادى وسيدات الاعمال

أكد عمروجاد الله نائب رئيس البنك العقارى المصرى العربى أن البنك لديه استراتيجية توسعية تستهدف تقديم كافة الخدمات المصرفية لبصبح بنك استثمارى وتجارى شامل يلبى احتياجات العملاء ، مشيراً إلى أن الخطة تستهدفمعالجةالقروضالمتعثرةوالتخلصمنالاصولالتىالتملكيتهاللبنكمنالعملاءالمتعثرين،والتىتقدرقيمتهابنحو 3.5 مليارجنيه،منهااصول كان هناك صعوبة فىبيعهاوتسييلها،منها شقق قديمة وجراجات ومحلات،واوضح ان المشكلة تكمنفىانجانبكبيرمنهذهالمحلاتوالجراجاتبعماراتقديمة وغير مجهزة بالشكل الصحيح الذى يجعلها جاذبة عند عرضها للبيع ولكن البنك نجح فى تطويرها .

وأكد ان البنك يمتلك مول فى المعمورة والمعادى كما يمتلك فنادق بحالة جيدة يسعى لبيعها خلال الفترى المقبلة ، ولديه قرية بالعين السخنة ، ومستشفى الفيروز ، وفنادق بالغردقة ومرسى علم .

واشار إلى أن مستشفى الفيروز كان يمتلكها البنك بالتعاون مع البنك الاهلى المصرى وبنك المؤسسة العربية المصرفية ABC – مصر ، وتبلغ قيمتها الدفترية نحو 60 مليون جنيه ، ولقد تم بيعها بنحو 136 مليون جنيه ، ويمتلك البنك العقارى ما يقرب من 60% من قيمتها.

واوضح عمرو جاد الله ان البنك ينظر إلى كل اصول البنك بعين استثمارية ، وذلك لتعظيم الاستفادة من الاصول التى الت ملكيتها اليه ، مشيراً إلى أنه لو تم بيع المستشفى بالمزاد العلنى لبلغ اعلى سعر يتم عرضه إلى 75 مليون جنيه ولذلك قرر البنك عرض هذه الاصول بالشكل الذى يساهم فى جذب المستثمرين .

واشار إلى أن البنك قام باتخاذ التدابير اللازمة لتسويق الاصول التى الت ملكيتها إليه ، بما يحقق عوائد جيدة ولذلك يقوم البنك بتطوير مول المعمورة لتعظيم العائد عليه ، ويتم تطوير وتجديد المحلات الكبرى ، حيث يقوم البنك بتجديد الاصول ليطلب اعلى سعر عند البيع بما يعزز العوائد ، وسيتم عرض قرية العين السخنة والفنادق الموجودة بالغردقة ومرسى علم بنفس المنظور.

واوضح جاد الله ان قرية العين السخنة تقدر قيمتها بنحو 1.3 مليار جنيه ، وموقعها مميز وفريد ، ولكنها كانت مهملة فيما يتعلق بالبنية التحتية ، ولذلك يتم تطويرها مما يجعلها اكثر جاذبية لأى مستثمر وللمطورين العقاريين ، مشيراً إلى أن البنك يعتمد على جهوده الذاتية فى تطوير القرية .

واضاف انه تم اتباع نفس المنهج فى تطوير فندق لونج بيتش بسهل حشيش بالغردقة ، حيث كان الفندق يحقق خسائر ففى الوقت الذى يمتلك 905 غرفة لم تستغل الشركة التى كانت تديره سوى 390 غرفة فقط من اجمالى عدد الغرف ، ولقد قام البنك بتعيين شركة متخصصة فى ادارة الفنادق إعتباراً من يناير 2018 مع تولى الادارة الجديدة والتى بدأت فى إعادة هيكلة الفندق بالمقاييس العالمية ليتحول لفندق 5 نجوم لتأهيله لاستقبال السياحة الوافدة المتزايدة بالغردقة ، وبالفعل بدأ فى تحقيق ارباح بنهاية عام 2018 ، بعد ان كان يحقق خسائر وبلغت ارباحه بنهاية 2018 نحو 25 مليون جنيه ، ومن المتوقع ان تتجاوز 35 مليون جنيه بنهاية العام الجارى .

واوضح عمرو جاد الله انه بالتوازى مع تحقيق الارباح تم إعادة هيكلة الفندق وتطويره ليصل عدد الغرف التى المستغلة بالفندق نحو 800 غرفة من اجمالى 905 غرفة ، وهو ما يعد انجاز يعزز من امكانية بيع الفندق ، مشيراً إلى نسبة الاشغالات بالفندق نحو 98% .

واشار إلى أن البنك سيطبق نفس المنهج فى تطوير فنادق مرسى علم ، والمعداى مول ، وذلك لرغبة البنك فى بيع هذه الاصول وهو الخيار الاول للبنك .

وكشف عمروجاد الله عن ان المحفظة الائتمانية المتعثرة لقطاع السياحة كانت تقدر بنحو 6.1 مليار جنيه فى عام 2018 ، وتم تسوية مديونيات بها بنحو 2.5 مليار جنيه لتسجل فى 2019 نحو 3.6 مليار جنيه ، ونستهدف فى نهاية 2020 تخفيض محفظة الديون المتعثرة بنحو مليار جنيه من 2.6 مليار جنيه .

واوضح ان الادارة الحالية للبنك وقت تسلمها المسئولية فى 2017 كانت الاصول التى الت مليكتها للبنك تقدر بنحو 3.5 مليار جنيه ، ولقد تم بيع اصول بقيمة مليار جنيه وحقق البنك ربح نحو 220 مليون جنيه عن قيمتها الدفترية ، وهو انجاز كبير يحسب لادارة البنك ، ونستهدف بيع اصول بنحو مليار جنيه لتصل قيمة الاصول التى الت ملكيتها للبنك إلى 1.5 مليار جنيه بنهاية عام 2020 .

بنك شامل

اكد عمرو جاد الله ان استراتيجية البنك تستهدف ان يكون بنك تجارى واستثمارى شامل خلال الفترة المقبلة ، واشار إلى أن البنك حصل على ودائع مساندة فى فترات سابقة ، ولكنها لم تستغل الاستغلال الامثل ، اصبح هناك فجوة سالبة ، ولذلك نسعى من خلال تقديم كافة الخدمات والمنتجات المصرفية إلى تقليل الفجوة السالبة بميزانية البنك ، وهو الامر الذى تحقق بالفعل فى الأونة الاخيرة .

وفى رأيك ما السبب وراء تعثر القروض العقارية ، وتزايد حجم الاصول التى الت ملكيتها للبنك ؟

المشكلة تكمن فى ان القروض العقارية التى كانت ممنوحة من البنك فى الفترات السابقة كانت الرهونات المضمنة بها ضعيفة جداً ، كما أن تسعيرها كان خاطىء ولم يكن يعبر عن قيمتها الحقيقية ،و هو الامر الذى اضطر البنك للحصول على الاصول مع تعثر العملاء ، والتى لاتوازى القيمة الحقيقية للقروض الممنوحة للعملاء ، لذلك تسعى ادارة البنك فى الوقت الراهن إلى هيكلة وتطوير الاصول لتحقق أعلى عائد عليها عند البيع .

وماهى الاجراءات التى قامت بها ادارة البنك لمعالجة هذا الامر وتعظيم العائد على الاصول ؟

لقد تم استحداث عدد من اللجان التى تقوم بوضع انظمة داخلية ومحددات وضوابط لتعظيم العائد على الاصول ، حيث تم تأسيس لجنة للتصرف فى الاصول ، وواخرى للقروض المتعثرة ، واللجنة التنفيذية ، وإدارة للتطوير العقارى تضم مجموعة من المهندسين المتخصصين وهم المنوطين بالتعامل مع المطورين العقاريين والشركات العقارية لتقييم الاصول بالقيمة الحقيقية ، والعمل على تعظيم العائد عليها بشكل حقيقى ويخدم اهداف البنك .

كما تم تخصيص ادارة للتسويق العقارى لمساعدة البنك فى التسويق الجيد للاصول التى الت ملكيتها للبنك ، والوصول للمستثمرين الذين تتوافق اختياراتهم معاها ، حيث تسعى الادارة للنهوض بالبنكمن الناحية الاستثمارية والتجارية وليس فقط العقارية .

ونركز فى استراتيجية البنك على وحدات تسويق فى كل قطاع لتحقيق لربحية من قطاعات البنك ، حيث يوجد وحدة تسويق للخزانة والودائع ، وحدة تسويق داخل الفروع ، ووحدة تسويق مؤسسى ، لجذب عملاء جدد للبنك ، وبالفعل تم منح ائتمان لنحو 118 شركة بالاضافة إلى النوادى والمستشفيات ، وذلك بخلاف وحدة التسويق العقارى للترويج للاصول العقارية التى الت ملكيتها للبنك.

وماذا عن خطة التوسع عبر الفروع ؟

كان البنك يواجه مشكلة محدودية عدد الفروع ، وكان لدينا 27 فرع منها 5 فروع فقط التى تحقق ارباح ،وكانت تعامل معاملة مراكز تكلفة وليست ربحية ، ولذلك وضعت الادارة الجديدة خطة للتوسع عبر الفروع ، وذلك عن طريق افتتاح فروع جديدة ، واحلال اماكن فروع قائمة للوصول بشكل اكبر للعملاء وجذب عملاء جدد من اصحاب الودائع وقروض التجزئة وبطاقات الائتمان .

ولقد تم افتتاح فرع محيى الدين ابو العز ، وفرع السويس ليصل إجمالى عدد فروع البنك إلى 29 فرعاً ،ومن المقرر افتتاح فرع جديد للبنك بسوهاج ، و فرعين بقنا واسيوط فى اوائل العام الجديد ،وذلك لرغبة البنك فى التوسع بصعيد مصر ، كما تم احلال وتغيير مكان فرع البنك بالاقصر ليكون فى موقع استراتيجى للعملاء .

ومن المقرر افتتاح فروع للبنك بالتجمع الخامس والمعادى والهرم والشيخ زايد واكتوبر ، ليصل إجمالى عدد فروع البنك بنهاية عام 2020 إلى 36 فرع .

ماالذى تم فى ملف فرض الضريبة على الاصول العقارية التى الت ملكيتها للبنك ؟

يتم بالفعل احتساب الضريبة على الاصول العقارية التى الت ملكيتها للبنك من عملائها المتعثرين بإنتظام منذ تطبيقها ، وبدون أى تأخير ، واعتقد ان البنوك قد طالبت بتأجيل تطبيق الضريبة على الاصول التى الت ملكيتها للبنوك لمدة خمس سنوات لحين التصرف فيها ، ولكن لم يتم البت فى هذا الامر .

ويسعى البنك العقارى للتخلص من الاصول العقارية التى الت ملكيتها له ، ويتم تقييم الاصول بقيمتها الدفترية ويضاف إليها كافة المصروفات التى تمت عليها سواء الضرائب العقارية او مصروفات صيانة وتطوير المرافق ، والحراسة والتأمين ، والعمل على التصرف فيها بسعر يتجاوز هذه القيمة بما يعظم العائد عليها ويحقق ارباح للبنك .

نود التعرف على حجم محفظة التمويل العقارى بالبنك ؟

عندما تسلمنا ادارة البنك كانت محفظة التمويل العقارى نحو 150مليون جنيه لتتضاعف إلى 900 مليون جنيه متضمنة مبادرة البنك المركزى لتمويل محدودى ومتوسطى الدخل حيث يقوم البنك بإخضاع العملاء لدراسة متأنية كمتخصصين فى الاقراض لهذا القطاع للتأكد من الملاءة المالية للعميل .

ونستهدف الوصول بالمحفظة لنحو1.5 مليار جنيه خلال عام 2020 ، وذلك مع التوسع فى تقديم تمويلات لمتوسطى الدخل ضمن المبادرة الجديدة للبنك المركزى ، وتعد المبادرة الجديدة خطوة مهمة لتحفيز المطورين العقاريين ومساعدتهم فى استكمال مشروعاتهم ، لانها ستسمح للمطور العقارى بالحصول على السيولة الكافية ، مقابل الشيكات التى منح بموجبها الوحدات للعملاء ، ويشترط ان تكون الوحدات كاملة التشطيب وتم تسليمها للعملاء .

واعتقد ان يصل التمويل حتى 2 مليون جنيه ، وبعائد مميز يصل ل 10% ، ويستهدف البنك ضخ ما تترواح قيمته من 400 ل 500 مليون جنيه لمتوسطى الدخل ضمن المبادرة الجديدة .

وماذا عن محفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة والمحفظة الائتمانية ؟

يقدم البنك المركزى الدعم الكامل للبنك العقارى المصرى العربى لمساعدته فى خطة التطوير والنهوض باداء البنك ، ولذلك فإن البنك حصل على إعفاء من نسبة الاحتياطى الإلزامى ، ولذلك لم يشارك بشكل كبير فى قروض المشروعات الصغيرة والمتوسطة بعائد 5 % ، ولكنه يستعيض عنها بتمويل المشروعات بعائد 7% وقد بلغت اجمالى محفظة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة نحو 4.5 مليار جنيه حتى اغسطس 2018 .

و بلغت اجمالى المحفظة الائتمانية للبنك نحو 14 مليار جنيه ، منحها البنك لنحو 118 شركة .

ولقد نجحت الكوادر والكفاءات التى استعان بها البنك فى مساعدته فى النهوض بجميع القطاعات بما انعكس بشكل ايجابى على نتائج اعمال البنك .

وماذا عن مؤشرات قطاع التجزئة المصرفية واستراتيجية ميكنة البيانات ؟

لقد تم بالفعل ميكنة كافة البيانات ، وتطوير البنية التكنولوجية بالبنك حيث رصد البنك نحو مليار جنيه لهيكلة البنية التحتية التكنولوجية ، وميكنة كافة البيانات بالقاهرة وبفروع الاردن وفلسطين وتم بالفعل استخدام 500حوالى مليون جنيه من هذا المبلغ .

ولقد نجحنا فى تكوين محفظة التجزئة المصرفية للبنك من صفر إلى 700 مليون جنيه اجمالى المحفظة فى الوقت الراهن ، وهى قروض معظمها مضمونة بالودائع ، وسنواصل التوسع فى تقديم قروض التجزئة المصرفية المباشرة للعملاء وبدأنا فى تقديم البطاقات الائتمانية ، ونسعى للوصول بمحفظة التجزئة المصرفية إلى 3 مليار جنيه بمنتصف عام 2020.

كم يبلغ عدد بطاقات ميزة التى اصدرها البنك ؟

اصدرنا مايقرب من 20 الف بطاقة ميزة الوطنية بالتعاون مع ماستركارد وذلك للمساهمة فى جهود الشمول المالى ، حيث نقوم بتوعية العملاء باهمية التعامل مع البنوك والتحول للتعاملات الالكترونية وغير النقدية ، كما يقدم البنك قروض للموظفين بالشركات التى تتعامل مع البنك بضمان مرتباتهم .

وماهى المنتجات الجديدة التى يقدمها البنك ؟

نقدم قروض التعليم لتمويل المصروفات الدراسية للموظفين وللعملاء من اصحاب الودائع ، كما نتيح قروض طبية لتجهيز العيادات وللاطباء وبأسعار مميزة وتنافسية اقل من سعر الكوريدور، كما نقدم قروض لسيدات الاعمال لاقامة مشروعات خاصة بهم مثل مراكز التجميل ومشروعات الملابس الجاهزة ، كما نقدم لعملائنا قروض تمويل اشتراكات النوادى ، حيث يحرص البنك على تنويع منتجات التجزئة المصرفية التى تلبى احتياجات عملائه ، وتحقق اهداف استراتيجية البنك ليكون بنك شامل تجارى واستثمارى يقدم كافة الخدمات المصرفية .

وفيما يتعلق بالمنتجات والاوعية الادخارية فإن قرار البنك المركزى بخفض اسعار الفائدة جاء فى التوقيت المناسب بعد تراجع التضخم ، وسيتبعه انتعاش فى الاوضاع الاستثمارية ، ولقد قام البنك بخفض العائد على الاوعية الادخارية وحسابات التوفير بنحو 1% ، ولكن تم مراعاة اعملاء من اصحاب حسابات التوفير حيث تم اجراء خفض تدريجى حسب شريحة الاموال بالحساب.

ما تعليقك حول قرار خفض اسعار الفائدة ، وهل تتوقع تجاه المركزى لخفض العائد مرة اخرى بنهاية العام ؟

البنك المركزى نجح فى التفكير خارج الصندوق وبمجهوداته استطاع اتخاذ قرارت جريئة انقذت الاقتصاد المصرى ، وخفض اسعار العائد فى الوقت الراهن سيساهم فى زيادة المحافظ الائتمانية للشركات بالبنوك ، وستكون هناك نسب سيولة مرتفعة مما سيحدث انتعاشة اقتصادية كبيرة فى الفترة المقبلة .

كم يبلغ حجم ودائع البنك حتى الوقت الراهن ؟

لقد نجح البنك فى مضاعفة اجمالى الودائع لديه لتسجل نحو 48 مليار جنيه بنهاية 2018 ، مقابل 23.8 مليار جنيه فى عام 2017 عندما تولت الادارة الجديدة مسئولية البنك ، كما سجلت الودائع بالدولار لدى البنك نحو 450 مليون دولار ، مقابل 70 مليون دولار .

ولقد ارتفعت محفظة استثمارات البنك فى اذون الخزانة والسندات إلى 12 مليار جنيه مقابل 4 مليارات جنيه ، ولقد نجح البنك فى تقليل سعر تكلفة الاموال المستثمرة من 17% إلى 13.1% ، حيث قام باستثمار الاموال فى سندات وادوات الدين لاجال طويلة بعائد 17% ويوجه استثمارات تكلفتها 13.5% ليخفض هذه التكلفة بنسبة 3.5% .

كم بلغت التدفقات النقدية الدولارية للبنك ؟

لم يكن هناك تدفقات نقدية دولارية ترد للبنك فى البداية سوى مبالغ صغيرة ، ولكن بلغت التدفقات فى اغسطس 2019 نحو 150 مليون دولار ، وذلك بفضل تحسن الواضاع الاقتصادية ونتيجة لمردود برنامج الاصلاح الاقتصادى واتجاه العملاء للتخلص من الدولار بالبنوك .

نود التعرف على خطة البنك لتطوير وهيكلة فروع الاردن وفلسطين ؟

واجه البنك العقارى مشكلة مع فروع الاردن وفلسطين تتمثل فى نفس مشكلة المقر الرئيسى بالقاهرة ، وهى الاصول التى الت ملكيتها للنك والتى تم اتخاذها كرهون للقروض العقارية ، وتم تقويمها بأسعار مخالفة لقيمتها الحقيقية وبشكل عشوائى، مما ادى لارتفاع محفظة الديون المتعثرة بفروع الاردن وفلسطين .

وكان البنك العقارى بالاردن يعانى من تدنى التصنيف الخاص به ضمن قائمة البنوك الاردنية لنجده فى المركز ال 25 ضمن قائمة تضم 26 بنك ، وكان هناك ملاحظات من البنك المركزى الاردنى .

ولقد قامت ادارة البنك بإتخاذ عدد من الخطوات المهمة لتطوير فروع الاردن وتم اجراء تغييرات جذرية حيث كانت تعانى من ازمة تخفيض عدد الفروع من 28 فرع إلى 14 فرع ومن بين الفروع التى تم اغلاقها فروع تحقق معدلات ربحية مرتفعة ، وهو ما دفع الادارة الجديدة لمعالجة الموقف ، وبالفعل تم تحقيق نموكبير فى محفظة الائتمان ، وتم مضاعفة المحفظة واستطعنا النهوض بترتيب البنك إلى المرتبة 19 بين البنوك الاردنية .

كما اصبح البنك عضوا بمجلس إدارة اكبر الشركات الاردنية السيادية والمضمونة فى التمويل الشخصى التى تتبع البنك المركزى الاردنى .

ولقد تضاعفت محفظة الائتمان بنسبة 95% ، ومحفظة قروض التجزئة المصرفية والشخصية بنسبة 70% ، واصبح فرع البنك بالاردن يحقق صافى ارباح بنحو 2مليون دولار بنهاية عام 2018 ، من المتوقع تحقيق صافى ارباح بنحو 2.2 مليون دولار بنهاية عام 2019 .

وكان البنك العقارى بفروع فلسطين قد تعرض لخسائر تصل إلى 1.400 مليون دولار فى 2017 ، ومع تولى الادارة الجديدة حقق مكاسب نتيجة للنمو فى اعماله بقيمة 300 الف دولار فى 2018 ، وزادت إلى 600 الف دولار فى 2019 .

ويحرص البنك العقارى على التواجد المستمر من خلال فروع الاردن وفلسطين ، وذلك لما تمثله من دور مهم لنمو حركة التجارة بين مصرو الاردن حيث يقوم البنك بالاردن بتمويل شركات السيارات المصرية مثل غبور للسيارات لتصدير سياراتها للاردن وسوريا والعراق ، وتم بالفعل منحها 11 مليون دولار بما يعادل 200 مليون جنيه .

كما يقوم البنك بتمويل شركات الاسمدة التى يقوم البنك بالاردن بتمويلها لشراء البوتاس الاردنى وتقوم الشركات المصرية بتصديره بعد تصنيعه للاردن وتم بالفعل منحها قروض بنحو 200 مليون جنيه .

وماذا عن تمويل الشركات الكبرى بمصر ؟

يقوم البنك العقارى بتمويل شركات المقاولات الكبرى المتواجدة فى العاصمة الادارية والعلمين وتم بالفعل منح 700 الف جنيه ل 3 شركات .

كما قام البنك بمنح تمويلات بنحو 200 مليون جنيه لشركة ريديكون للتعمير ، حيث يسعى البنك لدعم المطورين العقاريين .

فى رأيك ما السبب فى تأخر تنفيذ عمليات التوريق بمصر ؟

العامل الاساسى الذى تسبب فى تأخر تنفيذ عمليات التوريق بالسوق يعود إلى اسعار الفائدة ، لذلك من المتوقع ان تنشط عمليات التوريق بشكل اكبر مع انخفاض اسعار الفائدة ، وستتوسع البنوك فى الاستثمار فى محافظ الاوراق المالية مع تطبيق المعايير المحاسبية الجديدة .

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى